มีภาระหนี้ก็ซื้อบ้านได้! เคล็ดลับการประเมินวงเงินและเตรียมตัวก่อนยื่นสินเชื่อกับ นภัทร์ พร็อพเพอร์ตี้ ให้การกู้ผ่านเป็นเรื่องง่าย
ไขข้อข้องใจ: มีภาระหนี้อยู่ กู้ซื้อบ้านได้จริงหรือ? เคล็ดลับเตรียมตัวให้กู้ผ่านฉลุย
ความฝันอยากมี "บ้านหลังแรก" เป็นเป้าหมายยิ่งใหญ่ของใครหลายคน แต่กำแพงสูงที่มักทำให้หลายคนถอดใจตั้งแต่ยังไม่ได้เริ่ม คือคำว่า "ภาระหนี้สิน" ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต ผ่อนรถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคล หลายคนมักด่วนสรุปไปเองว่า "มีหนี้อยู่ ธนาคารคงไม่ปล่อยกู้หรอก" และเลือกที่จะพับโครงการซื้อบ้านเก็บไว้
แต่ในความเป็นจริงแล้ว การมีภาระหนี้ ไม่ได้แปลว่าคุณถูกตัดสิทธิ์ในการกู้ซื้อบ้านเสมอไป กุญแจสำคัญไม่ได้อยู่ที่ว่าคุณ "มีหนี้หรือไม่" แต่อยู่ที่ว่า "สัดส่วนหนี้สินต่อรายได้" ของคุณอยู่ในเกณฑ์ที่ธนาคารยอมรับได้หรือไม่ต่างหาก
ทำความรู้จักกับ DSR (Debt Service Ratio)
สิ่งแรกที่ต้องทำความเข้าใจคือวิธีที่ธนาคารมองสถานะทางการเงินของคุณ ธนาคารจะใช้เกณฑ์ที่เรียกว่า DSR หรือ สัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio) ในการประเมิน โดยปกติแล้ว ธนาคารจะอนุญาตให้ผู้กู้มีภาระหนี้รวมทั้งหมด (รวมหนี้เก่าและงวดผ่อนบ้านใหม่) ได้ประมาณ 40% - 70% ของรายได้ต่อเดือน ขึ้นอยู่กับระดับรายได้และนโยบายของแต่ละธนาคาร
ตัวอย่างเช่น: หากคุณมีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน ธนาคารอาจกำหนด DSR ไว้ที่ 50% หมายความว่าคุณสามารถมีภาระหนี้ผ่อนชำระรวมกันได้สูงสุด 15,000 บาทต่อเดือน หากปัจจุบันคุณมีภาระผ่อนรถอยู่ 7,000 บาท คุณก็จะยังเหลือพื้นที่สำหรับผ่อนบ้านได้อีก 8,000 บาทต่อเดือน ซึ่งยอดผ่อน 8,000 บาทนี้ จะถูกนำไปคำนวณกลับเป็น "วงเงินกู้ซื้อบ้าน" ที่คุณสามารถซื้อได้นั่นเอง
เทคนิคการเตรียมตัวกู้บ้าน สำหรับคนมีภาระ
หากคุณรู้ตัวว่ามีภาระหนี้ แต่มีความพร้อมและอยากซื้อบ้าน นี่คือขั้นตอนการเตรียมตัวเพื่อเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อ
- ตรวจสอบเครดิตบูโรของตนเอง: ก่อนยื่นกู้ ควรเช็กประวัติการชำระหนี้ของตนเองให้แน่ใจว่าไม่มีประวัติค้างชำระ (ติดเครดิตบูโร) การจ่ายตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอคือคะแนนบวกที่สำคัญที่สุด
- ปิดหนี้ก้อนเล็ก เลี่ยงการสร้างหนี้ใหม่: หากมีหนี้บัตรเครดิตก้อนเล็กๆ หรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ยอดเหลือน้อย ควรพยายามโปะให้หมดเพื่อลดภาระค่าใช้จ่ายต่อเดือนลง และในช่วง 6 เดือนก่อนยื่นกู้บ้าน "ห้าม" สร้างหนี้ก้อนใหม่เด็ดขาด
- หาผู้กู้ร่วม: หากคำนวณแล้วรายได้ต่อเดือนเมื่อหักลบกับภาระหนี้ ไม่เพียงพอสำหรับวงเงินบ้านที่ต้องการ การหาผู้กู้ร่วม (เช่น คู่สมรส, พ่อแม่, พี่น้องสายเลือดเดียวกัน) จะช่วยนำรายได้มารวมกัน ทำให้สัดส่วน DSR ลดลง และเพิ่มวงเงินกู้ได้
- เตรียมเงินดาวน์หรือเงินสำรอง: แม้ปัจจุบันจะมีสินเชื่อบ้านที่กู้ได้ 100% แต่การมีเงินก้อนสำรองไว้ดาวน์บ้านบางส่วน จะช่วยลดวงเงินที่ต้องขอกู้ ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนลดลง และผ่านเกณฑ์ธนาคารได้ง่ายขึ้น
อย่าเพิ่งตัดสิทธิ์ตัวเอง... ให้ผู้เชี่ยวชาญช่วยประเมิน
ปัญหาหลักของคนอยากซื้อบ้านคือ "ไม่ทราบวิธีคำนวณวงเงินที่แท้จริง" การเดินเข้าไปยื่นกู้กับธนาคารโดยไม่ประเมินความพร้อมก่อน หากถูกปฏิเสธกลับมาอาจทำให้เสียประวัติการขอสินเชื่อและเสียกำลังใจได้
นี่คือเหตุผลที่การปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์จึงมีความสำคัญ อย่างบริการของทีมงาน นภัทร์ พร็อพเพอร์ตี้ ที่เข้าใจปัญหาของคนมีภาระเป็นอย่างดี เพียงแค่นำข้อมูล "รายได้สุทธิ" และ "ภาระหนี้ต่อเดือน" มาให้ทีมงานช่วยวิเคราะห์ คุณก็จะได้รับการประเมินวงเงินเบื้องต้นฟรี ทำให้รู้ทันทีว่าสถานะทางการเงินในปัจจุบัน สามารถซื้อบ้านในงบประมาณเท่าไหร่ได้บ้าง โดยไม่ต้องเสียเวลาคาดเดาเอง
การซื้อบ้านไม่ใช่เรื่องยากอย่างที่คิด แม้จะมีภาระก็สามารถกู้ผ่านได้ เพียงแค่ต้องมีการวางแผนที่ถูกต้อง รู้จักศักยภาพทางการเงินของตนเอง และเลือกปรึกษาผู้ที่เชี่ยวชาญเพื่อหาทางออกที่เหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ เริ่มต้นตั้งแต่วันนี้ เช็กวงเงินของคุณให้พร้อม แล้วบ้านในฝันจะกลายเป็นความจริงได้อย่างแน่นอน
